鲁网9月29日讯 案例回顾：一张未生效的“保障”
张先生，35岁，某企业职员，2022年年初为自己投保了一份重大疾病保险，保额50万元。投保时，客服人员详细询问了他的健康状况，并提醒他需如实填写健康问卷。然而，在“是否患有高血压、糖尿病、肝炎等疾病”一栏中，张先生勾选了“否”。
2023年底，张先生因突发脑梗住院治疗，出院后向公司申请重疾理赔。公司在审核过程中发现，其2021年的体检报告中已有明确记载：“血压偏高，建议进一步检查”；且2022年投保前一个月，他在社区医院曾被诊断为“原发性高血压”，并开始服药控制。
由于该病史属于投保时应告知的重要健康信息，而张先生未予披露，严重影响了公司的核保判断。经调查核实，公司最终做出了“不承担本次保险责任，解除合同，不予赔付”的决定。
接到通知后，张先生情绪激动：“我是真没想到会出事，买保险就是图个安心，怎么到头来却不赔？”经过多次沟通与解释，他才逐渐理解：保险不是“事后补救”，而是“事先约定”。隐瞒健康状况，等于动摇了这份契约的信任基础。
如实告知是什么？
很多人误以为，只要按时交费，出险就一定能赔。但事实上，保险是一份建立在最大诚信基础上的法律合同。其中，“如实告知”是投保人最基本的义务。
所谓如实告知，是指在投保时，投保人需要根据保险公司提出的健康问卷或询问内容，真实、准确、完整地披露自身健康状况、既往病史、就诊记录等相关信息。这不仅是履行合同义务，更是确保后续理赔顺利的关键一步。
为什么要如实告知？
有些人抱着侥幸心理：“小毛病没住院，不说应该没关系吧？”“说了就不能买了，那我还保什么？”
但隐瞒≠规避风险，反而可能失去保障。一旦查实未如实告知的内容与出险有直接关联，保险公司有权拒赔并解除合同。
带病投保≠获得保障。保险保障的是未来可能发生的风险，而不是已经存在的疾病。若将已患疾病纳入保障范围，对其他诚信投保人而言也不公平。
如实告知≠一定买不了。现代核保技术非常成熟，很多常见慢性病（如轻度高血压、脂肪肝等）并不会直接导致拒保，而是可能采取加费、除外责任等方式承保，依然有机会获得部分保障。
如何做到如实告知？
认真阅读健康问卷：每一项问题都要仔细查看，不要跳过或随意勾选。
查阅过往病历和体检报告：包括门诊记录、住院资料、体检异常项等，避免遗漏重要信息。
咨询专业人士：如有不确定的情况，可提前联系中国人寿客服或代理人，协助判断是否需要申报。
切勿听信“指导投保”：个别销售人员为促成成交，可能会建议客户“选择性回答”甚至“包装病史”，这是严重违规行为，请坚决抵制。
保险的本质是风险共担，它的力量源于信任与规则。只有如实告知，公司才能提供真正匹配的保障方案；也只有建立在诚信基础上的保单，才能在风雨来临时稳如磐石。
在此提醒广大客户：投保无小事，诚信第一条。请珍惜信用记录，珍视每一份保障机会。中国人寿愿与客户携手同行，用真诚守护每一个家庭的幸福安宁。（通讯员 谭洪业）
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责任编辑：孟昊天
